Tipos de financiamiento
La compra de una vivienda es uno de los eventos más importantes en nuestra vida y por ello es muy importante conocer las opciones de financiamiento que hay en el mercado y elegir el que más se adapte a nuestras necesidades, ya sea por tasa de interés, tiempo del crédito etc…
En este blog te mostraremos opciones de créditos analizando sus ventajas y desventajas. Estás listo? vamos a conocerlos.
Crédito INFONAVIT
INFONAVIT es la institución financiera del estado encargada de prestar dinero a los trabajadores para la compra de vivienda. Los créditos que otorga a todos los trabajadores que estén afiliados al IMSS se calculan según sus ingresos de nómina y se pagan con descuentos que el patrón hace a todos los acreditados y con el ahorro que tengas en la subcuenta de vivienda, que es una cuenta en la que has ido ahorrando parte de tu sueldo cada quincena. Existen varios tipos de créditos que otorga el INFONAVIT. A continuación te explicamos las opciones que te ofrece para comprar una vivienda.
Crédito INFONAVIT Tradicional.
Es el crédito tradicional que todos los trabajadores afiliados al IMSS pueden acceder a él sin importar el salario. Te pueden prestar hasta $2,217,700.67, el monto dependerá de tu capacidad de pago, edad, salario, historial crediticio entre otras.. La tasa de interés es diferenciada por nivel salarial, y fija durante toda la vida del crédito.
Cofinavit
Este crédito es otorgado por INFONAVIT y una entidad finaciera para que tengas un monto mayor. Es utilizada en los casos donde la propiedad que deseas tiene un precio mayor al crédito que te otorga el crédito INFONAVIT tradicional. La tasa de interés anual es de 10.45% para todos los niveles salariales. El crédito máximo que presta infonavit es de $885,445 y el monto dependerá de tu capacidad de pago.
Unamos Créditos Infonavit
Ahora puedes tramitar tu primer crédito Infonavit para comprar vivienda nueva o usada con algún familiar (padres, hijos o hermanos), o bien, con un corresidente (amigo o con tu pareja, sin importar que tengan unión civil ). Por el momento sólo se pueden unir los créditos de dos personas. Con esta alternativa de financiamiento podrás elegir una vivienda de mayor valor y que se encuentre más cerca de centros laborales y además cuente con un mejor crecimiento, en donde el valor promedio de la vivienda se adapte a tus necesidades. El único requisito para poder unir créditos es que ambos tengan relación laboral vigente y contar con la puntuación mínima (1080 puntos)
En INFONAVIT los gastos de titulación, financieros y de operación corresponden al 3% del monto del crédito. Si ganas mensualmente hasta $7,628.45, no se cobran.
Me conviene usarlo cuando:
No me conviene usarlo cuando:
Crédito FOVISSSTE
FOVISSSTE es una institución financiera que está encargada de otorgar créditos para vivienda a los trabajadores al servicio del Estado. Gestiona las aportaciones hechas por las dependencias públicas que están afiliadas al Instituto de Seguridad y Servicios Sociales de los Trabajadores del Estado (ISSSTE). De esta manera sus trabajadores logren adquirir un crédito hipotecario.
Dichas aportaciones que hacen las dependencias a favor de sus trabajadores corresponden al 5% del sueldo básico del trabajador. Por consiguiente, el valor del crédito que se otorgue para la compra de una propiedad depende de este salario base. A continuación te presentamos opciones interesantes de créditos otorgados por FOVISSSTE
Crédito Tradicional
Dependiendo del sueldo base del trabajador puede adquirir una vivienda nueva o usada a un plazo de hasta 30 años, con una tasa de interés del 4 al 6 por ciento
Normalmente los requisitos que se necesitan para poder solicitar un crédito de este tipo son los siguientes:
• Tener entre 25 y 70 años de edad.
• Trabajar en una institución pública de nivel Federal.
• Ser trabajador de base o de confianza, lo cual significa que realice funciones de confianza como las de inspección, vigilancia, dirección y fiscalización.
• No se puede estar en proceso de otorgamiento de pensión temporal.
• Contar con mínimo 18 meses de cotización con el FOVISSSTE.
• Llenar el Formato de Solicitud de Crédito.
FOVISSSTE para todos
Se trata de un producto creado para potencializar los recursos de las y los trabajadores al servicio del Estado en activo de base y confianza, que deseen utilizar su crédito con la comodidad de los descuentos vía nómina, con plazos de 5, 10, 15 y 20 años, además no se revisará el Buró Crédito, salvo en casos extraordinarios. Este financiamiento va dirigido a los derechohabientes que busquen alcanzar un préstamo de hasta 4 millones 800 mil pesos.
Los requisitos son:
• Tener como mínimo 18 meses de cotización al FOVISSSTE.
• Ser trabajador del Estado en servicio activo.
• Tener entre 25 y 70 años de edad (la suma de la edad más el plazo del crédito debe ser menor a 80 años).
• No encontrarse en proceso de dictamen para el otorgamiento de pensión temporal o definitiva por invalidez o incapacidad total, parcial o temporal; o en proceso de retiro voluntario conforme a la Ley.
• Solicitar el crédito en los bancos participantes o a través de las SOFOM autorizadas.
Me conviene usarlo cuando:
No me conviene usarlo cuando:
Crédito IPEJAL
IPEJAL es una institución que proporciona seguridad social a los afiliados, pensionados y sus beneficiarios, garantizando derechos y beneficios que les permitan mejorar su calidad de vida. IPEJAL ofrece tres opciones de crédito hipotecario las cuales te presentamos acontinuación.
Crédito mediano plazo (5 años)
El monto máximo de crédito son 220 unidades de medida y actualización mensuales, que son aproximadamente 590,000 mxn. Tiene una tasa de interés del 9.5% fija.
Para poder acceder a préstamo liquidez a mediano plazo deberá:
1.- Laborar en Dependencia que aporte a Pensiones el 3% de
Vivienda.
2.- Tener hasta 70 años de edad.
3.- Tener como mínimo 1 año de cotizar al IPEJAL.
Crédito Hipotecario a 10 años (PH a 10 años)
El monto máximo de crédito son 330 Unidades de medida y actualizacion mensuales, que son aproximadamente $890,000 mxn. Tiene una tasa de interés del 10.95% fija
Para poder acceder a préstamo hipotecario deberá:
1.- Laborar en Dependencia que aporte a Pensiones el 3% de
Vivienda.
2.- En caso de PH a 10 años tener hasta 65 años de edad.
3.- Tener mínimo 3 años de cotizar al IPEJAL.
Crédito Hipotecario a 15 años (PH a 15 años)
El monto máximo de crédito son 330 Unidades de medida y actualizacion mensuales, que son aproximadamente $890,000 mxn. Tiene una tasa de interés del 11.68% fija
Para poder acceder a préstamo hipotecario deberá:
1.- Laborar en Dependencia que aporte a Pensiones el 3% de
Vivienda.
2.- En caso de PH a 15 años tener hasta 60 años de edad.
3.- Tener mínimo 3 años de cotizar al IPEJAL.
Me conviene usarlo cuando:
No me conviene usarlo cuando:
Crédito BANCARIO
Esta es la mejor opción si tienes buen historial crediticio porque puedes acceder a tasas de interés bajas. Cada banco tiene sus propios productos, políticas y lineamientos. Por lo general los conceptos básicos son los mismos en todos.
Los préstamos oscilan entre el 80% y 90% del valor de la vivienda por lo que siempre será necesario cubrir la diferencia a manera de enganche.
El monto al que podrás acceder dependerá de tus ingresos comprobables y el plazo que elijas. Los plazos por lo general son de 5 a 20 años. Una manera sencilla de determinar tu capacidad de pago es calcular la tercera parte de tus ingresos comprobables y eso será lo que el banco determinará como tu mensualidad máxima.
Es importante recordar que si tienes prestamos de coche o algún otro personal, te restará a tu capacidad de pago del crédito hipotecario. Para comprobar ingresos generalmente solicitan recibos de nómina, estados de cuenta o declaraciones de impuestos.
Las tasas de interés varían dependiendo el banco y tu historial crediticio, cuanto mejor historial crediticio tengas mejor será tu tasa de interés.